宋大姐今年40多岁，前年刚刚还完一套房子的按揭款，又马上用房产抵押贷款买了房，拿她自己的话说，“就是个典型的‘资深房奴’。”在经历了前两年连续数次加息后，5年期以上房贷利率已由当时她买房时候的5.51%，涨到了眼下的7.83%。进入还款的第三年，宋大姐从这个月开始又要比去年多还近1000元的按揭款，每月还款额一举突破8000元大关。

　　最近宋大姐就为这房贷的事情犯了难。眼看年关将近，在金融机构工作的她马上就会拿到一笔不菲的年终奖金，“找家里人再给凑凑，我在想是不是提前把这房贷给还了。我自己就是搞金融的，明白眼下这个信贷形势，紧缩是肯定的，央行随时可能年内再加息。”

　　宋大姐说，凑这么大一笔钱对她来说也不是件容易的事，但是一想到这一涨再涨的按揭款，心里还是老犯嘀咕。“毕竟不是一个短期的事，后面还有那么几十年，这两年涨了点工资，都用来还贷款了。”

　　宋大姐现在准备用来还房贷的钱去年都用作了投资。“我股票还是买得少，都是做长线的。我们上班时间单位都要求不能炒股，发现就要被开除，大部分钱都买了基金，去年收益率还挺好，但今年的市场没有去年好，所以在考虑提前还贷了。”

　　银行的一位理财专家昨天称：“现在好多人都面临这个问题。是否需要提前还贷还是要因人而异。一般我在跟客户提建议的时候看两点，一个是他自己有没有投资的意识和渠道，再一个就是看他对风险的偏好。”

　　他介绍说，如果客户本人一直以来都有投资的习惯，对风险不是厌恶的，能够有意识地选择一些固定收益或者权益类的产品进行投资，只要收益率能够达到7.83%的水平，就不建议提前还贷，而建议合理利用“房贷”这一杠杆。“从今年的整体状况来看，要达到这个收益率还是不困难的。”

　　另一种情况就是客户很保守，对风险相当厌恶，对投资了解很少，并且也有能力提前还贷，上述理财专家的建议会是让他提前偿还贷款，以免遭受因不断加息而带来的多支出。“每个人对市场和风险的理解都不同。”他说。

　　去年一年，全国各行房贷业务都增长迅猛。尤其是其中的个贷业务，更是较2006年增长三倍多，股份制商业银行更是加大力度发展个人住房贷款。“今年提前还贷的人也不是特别多。” 民生银行的一位工作人员对记者说，“去年听到很多客户对不断加息的担忧，这两个月反而大家说得少了，可能是已经习惯了。”

　　还贷方式：

　　等额本息和等额本金

　　等额本息还款方式是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。

　　等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减，这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出，比较适合还款能力较强的家庭。