其次，所谓“改善型普通自住房”，究竟怎么界定、如何判别?各重申文件的表述是“对于已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如其人均住房面积低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行”，深圳的人均住房面积是29 .6平方米，可问题是银行如何这么精准地识别贷款人的住房状况?据悉即使在执行得较为严格的几个银行，现行方法也只是客户自报名下房产情况和银行自查征信系统相结合，而征信系统显示的是贷款情况而非房产所在地、面积、价格等，那么谎报房产面积、隐瞒家庭其他成员房产数等操作也就有了空间。

再次，光是重申政策，各银行审批环节上的漏洞如何把关?现在市场上有为数众多的按揭服务公司、按揭担保公司、开发商或中介公司的按揭部等，都以如何能办到更高额度、更低利率的贷款为竞争力，“做高评估价”就成了普遍现象，有的甚至还配合担保垫资做到了“零首付”，而银行审批过程中一个小小的漏洞等于开了大门。例如现在虽然很多银行都将房贷审批权收归到了分行，但只用看支行转交的贷款人扫描材料就行，这方便了各房贷业务员为完成额定任务，通过修改报高贷款人收入证明、房产价格等套取更高的贷款额。

“现在不能说是我们钻空子、打擦边球，而是政策监管上根本就不严格!”某银行人士一语中的。仔细看来，即使是颇受争议的“改善型住房”一条，真要严格起来也并不难，例如像成都市的做法，必须由房管部门出具“改善型住房证明”才能获得优惠房贷，有这一条就能刷掉不少冒充的改善型住房的贷款人。